Laen

Tänapäevane pangadus ja laenamine said alguse Vanast-Roomast, kus jõukad eraisikud hakkasid tegelema “pangadusega“ ning laenasid samal ajal ka raha välja. Tänapäeval tegelevad raha laenamisega suured pangad, krediitkaardiettevõtted ja spetsialiseerunud hüpoteeklaenuandjad. Turg on selles vallas väga lai ja igaühel on võimalik leida endale sobiv variant. Samas peab iga inimene väga ettevaatlik olema, et mitte valmistada endale olukordi, kus ollakse kitsikuses võetud kohustuste tõttu.

Mis on laen?

Laen on krediit ehk võlgnevuse liik.
Laen ei sisalda ei ainult eseme või teenuse summat, mille eest saad teatud perioodi osamaksetena tasuda, vaid ka intresse. Intressid on rahasumma, mille võlausaldaja saab võlgnikult-tarbijalt tasuks raha kasutada andmise eest. Eristada tuleb intressi ja intressimäära: intress on rahasumma, kuid intressimäära väljendatakse protsentides. Seega alati kui sa tasud laenu või järelmaksu, näiteks iga kuu, lisandub sinna teatud summa juurde. Lihtne näide: ostad järelmaksuga telefoni, mille maksumus on 800 eurot ja otsustad selle eest aasta jooksul maksta iga kuu 100 eurot, seega kokku tasud sa selle telefoni eest 1200 eurot. Kindlasti oleks majanduslikult ettemõeldes targem see 800 eurot koguda ja siis telefon osta välja ilma järelmaksuta. Kahjuks pole alati nii võimalik ja tarbija peab tasuma selle tõttu kokkuvõttes rohkem, et saada enda soovitud eset või teenust. Seega on oluline valida endale sobilik kohustus, mis vastab sinu maksevõimekusega.

Lisaks seostub laenuga mõiste tähtaeg. Tavaliselt võetakse laenu teatud tähtajaks, mis ajaks peab teatud summa olema makstud. Tähtajad jagunevad omakorda lühiajalisteks ( kuni üks aasta) ja pikaajalisteks(rohkem kui üks aasta). On olemas ka tähtajatu laen, mis tähendab, et puudub kindlaks määratud aeg, millal peab teatud summa olema laenuandjale tagasi makstud.

Miks võtta laenu?

Laen on loodud selleks, et teadlik tarbija, ehk sina, saaks soodsate tingimuste esinemistel oma elukvaliteeti parandada. Need soodsad tingimused loovad laenuandja ja tarbija mõistlik hinnang oma finantsiliste võimaluste kohta.
Põhjused, miks laenuvõtmist on vaja hakata kaaluma, võib esineda erinevaid. Näiteks kodulaenu võetakse tihti selleks, et endale oma elamine soetada ja pääseda üürituru ebastabiilsusest. Selline laen eeldab üpris suurt sissemakset ja tihti peale ka tagatist. Lisaks on kvalifitseerub see pikaaegse laenuliigi alla, ehk selle kestvus võib olla väga pikk, näiteks 25 aastat.

Väga levinud laenuliik on ka järelmaksuga mõne tarbeeseme ostmine. Näiteks sinu arvuti läheb ootamatult katki ja sul on kiiresti uut vaja. Sellises ettearvamatus olukorras ei pruugi olla raha nii palju kogutud, et oleks võimalik uue arvuti kogumaksumus tasuda olemasolevast rahast. Sel juhul pakuvadki erinevad asutused, näiteks elektroonika-, mööbli- ja kodutehnikapoed, järelmaksu. Järelmaksuga saad oma soovitud eseme eest tasuda teatud perioodi iga kuu mingi summa, mille oled lepingu alusel kokkuleppinud.

Tavaline põhjus laenuvõtmiseks on ka remondilaen, ehk võetakse laenu oma kodu renoveerimiseks või remontimiseks. Sel on juhul on kulutused üldiselt üpris suured ja laenu abil ei pea kaua koguma vajalikku summat, vaid saab suhteliselt ruttu remondiga alustada ja parandada oma elamistingimusi.

Kõik ülaltoodud põhjendused on õigustatud ja mõistlikud otsused laenu võtmiseks, mis parandavad sinu hetkelist- või pikaajalist elukvaliteeti. Muidugi on teisigi selliseid põhjendusi, mis selleks sobivad. Igal juhul peavad need olema läbimõeldud ja tasakaalustatud sinu maksevõimekusega, et sulle ei lisanduks kohustusi, millega sul oleks raskusi tulevikus toime tulla.

Millal mitte võtta laenu?

Paratamatult on alati vaja kaaluda laenu plusse ja miinuseid ning põhjendatust. Nüüd selgitaks välja need mitte kõige mõistlikumad otsused laenu võtmiseks. Kuigi inimesed on erinevad ja majanduslikud võimalused samuti, siis targalt majandamine oma sissetulekutega on kasulik oskus kõigile.

Väga levinud vale otsus laenu võtmiseks on soov teha lähedastele kingitusi. Pühadeperioodil suureneb järelmaksule esemete ostmine ning igasugused muud laenud. Sellised spontaansed otsused oma kallite inimeste üllatamiseks valmistab hetkeks kindlasti rõõmu, kuid pole pikas perspektiivis kuigi mõistlik. Majanduslikult tark oleks kallihinnaliste kingituste tegemist etteplaneerida ning selleks vastavalt tegutseda, näiteks raha kõrvale pannes koguda vajalik summa enne kokku. Eksprompt otsustega laenu või järelmaksu võttes, võid sa endale läbimõtlematult liigseid kohustusi võtta, millega on hiljem raske toime tulla.

Veel üks kindlasti vale põhjendus laenu või järelmaksu võtmiseks on funktsioneeriva eseme väljavahetamiseks uue ja moodsama vastu. Eriti tihti kasutatakse seda telefonide puhul, lihtsalt selleks, et omada kõige uuemat versiooni telefonist. Olemasoleva mobiiltelefoni kasutusaeg ei pruugi üldse suur olla, näiteks aasta, kuid otsustatakse vahetada see välja uuema seeria vastu, lihtsalt soovist omada uuemat. Sellisel juhul pole arvatavasti eelmise eseme järelmaks veel lõppenudki, kui juba võetakse uus järelmaks sinna veel lisaks. Inimlik vajadus tunda ennast tähtsana ja omada erilisi asju on mõistetav, kuid igasuguste rahaliste kohustuste juurdevõtmisel peab kaaluma nende mõistlikkust.

Erinevad mõtlematud ja kaalutlemata otsused pole mõistlikud laenu võtmiseks, sest laen on finantsiline kohustus, millega peab arvestama järgneva perioodi, kui pead selle eest tasuma.

Laenuliike ja võimalusi on igaks vajalikuks otstarbeks ja juhtumiks siin elus. Sul võib olla keeruline ja raske selles vallas orienteeruda, kuid sa saad endale teha suure teene juba sellega, kui mõtled läbi oma laenuvõtmise tarvilikkuse ja kaalud selle erinevaid aspekte. Õigetel põhjendustel ja finantsilistel hinnangutel laen aitab sul oma elu paremaks ja kergemaks teha, olemata liigne koorem. See annab sulle juurdepääsu rutemini teenustele, esemetele ja muudele võimalustele, milleks läheks vastasel juhul väga kaua aega.

Soovitused, millele mõelda enne laenu võtmist

Enamus inimestel on mõni järelmaks või laen, sellest on tänapäeval peaaegu võimatu mööda pääseda. Selleks, et saavutada endale soovitud eluviis ja standardid, on laen abiks. Sa saad nii kiiremini omada unistuste kodu, ravida hambaid, sõita uue autoga või osta kaua ihaldatud maalapp mere ääres. Siiski tuleb enne igat sellist uut finantsilist kohustust võttes kaaluda selle erinevaid külgi, sest keegi ei soovi sattuda makseraskustesse liigse laenukoorma tõttu. On mõned üldisemad aspektid, mis tasub enda jaoks selgeks teha enne laenu võtmist, et oleksid valmis erinevateks olukordadeks, ka näiteks juhuks, kui oled sattunud mingil perioodil majanduslikku kitsikusse ja laen võib muutuda koormaks. Selliseid situatsioone on mõistlik ennetada ja teha korralik eeltöö.

Kas su soov on pikaaegne mõte või hetkeajel tekkinud?

Sinu soov või mõte, mille tõttu pead laenu hakkama võtma, peaks olema pikka aega kestnud. Siis on kindlam,et oled rahul oma otsusega ka aasta pärast, kui sul on võetud näiteks pangalaen kümneks aastaks. Üleöö tekkinud soov pole selleks kuigi mõistlik, sest sellisel juhul võid sa ise hiljem olla pettunud ning lisaks veel laenukoormaga. Näiteks, tekib soov omada oma kodu. Mõistlik on siis käia vaatamas erinevaid sobilikke eluasemeid ja kaaluda nende plusse ja miinuseid, sest nii leiad endale suure tõenaäosusega parima variandi. Järsku tekkinud mõtte puhul, valitakse esimene ettetulev valik ning võidakse selles üsna kiiresti pettuda, kui avastatakse selles puudused, mis esialgu silma ei paistnud.

Kas sa vajad seda laenu?

Võib-olla pole sul kiiret oma soovi täitmisega ja sul on hoopis võimalik ise säästes koguda kokku vajaminev summa. Näiteks unistad remondi tegemisest kodus, sanitaarsed tingimused on küll olemas, kuid kodu vajaks värskendust. Sellisel puhul oleks mõistlik kaaluda raha säästmist iga kuu, või luua muudatused oma kodus osade kaupa. Natuke kujutlusvõimet kasutades võid avastada, et uuenduseks piisab ka uutest kardinatest või lihtsalt erksamast värvikihist.

Kas sa oled kindel oma sissetulekutes?

Pank ja muud krediidiasutused soovivad üldiselt näha viimase kuue kuu kontoväljavõtet. Arvatavasti pole sul probleemi seda näidata, kuid ainult sa ise tead, kui stabiilne on su sissetulek olnud terve selle viimase aasta jooksul. Kas seda arvestades tunned sa end mugavalt laenates raha väga pika tagasimakseperioodiga? Lisaks peaksid kaaluma, sellist situatsiooni, et sul ei pruugi järgnevad 20 aastat alati töökoht olla. See ei pea olema sinu süü, kuid majanduse langusega pankrotistuvad paljud ettevõtted või koondatakse töötajaid. Kahjuks rahalised kohustused sellistes olukordades ei kao ja võiks olla mingi tagavaraplaan, mis sel juhul päästaks kitsikusest.

Millised on su igakuised kohustused?

Tasuks üle vaadata oma igakuised kohustused nagu järelmaksud, käendused, elatisraha ja kommunaalmaksed. Finantskohustused võiks võtta maksimaalselt kolmandikku kogu palgast, kui arvestada Eesti keskmise palga järgi. Raha peaks üle jääma säästmiseks, muudeks püsikuludeks ja ka meelelahutuseks. Kui kohustusi on juba palju võetud, võiks neid proovida vähendada enne uue suure laenu võtmist, et mitte lisada endale juurde pingeid. Lükates mõneks ajaks edasi plaani võtta laenu, annad endale võimaluse maksta muud väiksemad kohustused ära. Liigsed kohustused lisavad argipäevale tuntavat keerulist õhkkonda ja tekitavad koormavat tunnet. Laenu maksmine võiks mitte muutuda elu põhieesmärgiks.

Kas sa plaanid võtta laenu üksi või koos kaaslasega?

Koos oma kaaslasega peaks mõtlema paljudele asjadele: kas tunnete üksteist piisavalt kaua, kas plaanite tulevikku koos veeta, kas kaaslase majanduslik käitumine on arukas, kas kaaslase elustiil võimaldab ühist laenu võtta ja kas tunned ennast selle mõttega mugavalt üksteist selliselt sidudes? Pank kohtleb mõlemat laenuvõtjat võrdselt, seega kui ühel teist peaks tekkima majanduslikud probleemid, peate mõlemad selle eest vastutama. Pankade praktika näitab, et tihti jäävad elukaaslastel mõned olulised aspektid arutamata. Näiteks, igakuised tagasimaksed peavad mõlemale osapoolele vastuvõetavad, et vältida lahkarvamuste ja võlgnevuste tekkimist. Kindlasti peaks olema selgeks tehtud tegutsemisviis musta stsenaaariumi- lahkumineku puhul. Kellele jääb kinnisvara, kuidas lahendada laenu tagasimaksmine, kas mõlemal on valmidus jääda üksi laenukohustusega teise osapoole kadumise korral ?
Enne laenu võtmist peab eelnema põhjalik eeltöö planeeritava kohustuse suuruse ja laenuperioodi pikkuse, olemasolevate vahendite, võimalike tagatiste ja mustade stsenaariumite osas. Omavahelised kokkulepped annavad kindlustunde, et laen on ühine kohustus ja kõik panustavad sellesse ühiselt.

Kujuta ette oma tulevikku!

Küsi enda käest, mida sa plaanid enda elus teha, eriti just nende aastate vältel, kui sul pikk laenukohustus. Kas soovid selle ajal perekonda luua ja lapsi saada, reisida seljakotiga maailmas ringi, alustada oma ettevõtet, jätkata oma haridusteed? Ja nüüd, mõtle kuidas oleks sul võimalik samal ajal täita oma kohustust panga ees. Kas see tundub sinu jaoks saavutatav ja teostatav? Isegi, kui vastus on sellele eitav, kas sa oleksid valmis on oma tulevikku ümberkorraldama, et saaksid oma kohustused õigeaegselt täidetud?

Laenud võimaldavad inimestel täita oma unistusi ja vajadusi, kuid neisse peab hoolikalt suhtuma. Ettevaatlikus tasub sel juhul end kindlasti ära, sest see aitab tunda end kindlalt ja hoida ära üllatavaid ebameeldivusi. Targalt majandades ja tegutsedes saab laene kasutada oma elu kvaliteetsemaks muutmisel, samas mitte ennast liigselt koormamata. Mõeldes ise kõiki elulisi küsimusi läbi, uurides informatsiooni oma soovitud laenuliigi kohta, arvestades oma finantsilisi võimalusi, leiad endale sobivaima viisi, mis vastab su vajadustele ja rahalistele võimalustele.

Laen
5 (100%) 2 votes